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什么是协议存款？协议存款是商业银行与存款人或存款人就存款期限、利息、违约处罚标准等达成一致的大额存款。目前，国内市场约定存款的收益率在4%至8%之间，远远高于存款利率的0.35%。
那么，如果刚才的消息是真的，那就意味着该行对余额宝所代表的货币基金的反击行动的最新升级。据媒体报道，此前，中国银行(报价、询价)行业协会于2月25日达成意见，将“宝月”等互联网金融货币资金的存款纳入一般存款管理。
对于余额宝这样的货币基金来说，协议存款是最重要的利润来源。如果协议存款变成一般存款，余额宝就不能获得高利率，回报率必然下降。另一方面，银行与基金公司合作推出新的理财产品。
据统计，目前市场上有32种银行理财产品，预期年化收益率达到或超过6%。这意味着越来越多的银行理财产品比余额宝赚得更多。退一步看一步，冷却后的互联网金融似乎不再像以前那样美丽。全面出击的银行理财产品能收复失地吗？
热衷于理财的李女士在余额宝已经存了6万多元。昨天，她第一次发现自己的日收入低于10元。
李:我在余额宝里放了大约6.5万元，最高回报率是11.4元左右(每天)。今天，它跌到了10元以下，现在已经跌到了9元以上。当我看到它时，我的心真的沉了下去。
今年以来，余额宝的收益率缓慢降温，3月7日的年化收益率为5.805%，达到今年以来的最低值。支付宝公关经理张道生表示:余额宝的收入最终会稳定在同行业的正常水平。
张道生:余额宝的收入突破六位数是正常的，但全年保持在六位数以上是不正常的。因为余额宝背后有一只货币基金，货币基金的产品决定了它的收益率就是资本在市场中的地位。如果全年都保持在6%以上，就意味着市场资本状况不正常。如果这是正常的，它将不可避免地下降，逐渐下降到整个行业的正常水平，然后在那里稳定下来。
中融信托国际理财规划师高辛表示，4%至6%的年化收益率是货币基金的正常收入水平。同时，李女士还投资了一些银行理财产品。她认为，目前市场上大多数银行理财产品的收益率仍无法与“宝月”相媲美。
李:我一直在工行购买理财产品。到目前为止，我记得最高的时期是5.6%，它很快就消失了两天。可能还有其他一些收益率更高的理财产品，但起始购买价格也会非常高。最近，这5万种保本模式的最高回报率为4.7%。中国与互联网金融产品仍有很大差距。
然而，这一差距正在慢慢缩小，甚至一些银行理财产品的收益率已经超过了“宝月”。风信息数据显示，在2月1日至4月1日期间出售或即将发行的面向国内投资者的1-3个月短期理财产品中，预计共有32种产品的年化收益率在6%以上。北京市民王发现，越来越多的银行理财产品比余额宝赚得更多。
王先生:我买的最高价是6.3%。一般来说，一年从5.5%到6.1%。一般来说，小型商业银行的理财产品会更高。如果你买一个更高的限额和更长的周期，收益率会更高。
面对传统金融业理财产品收益率的提高，支付宝公关经理张道生表示，余额宝门槛较低，可以随时退出，不会与传统银行的理财产品竞争。
张道生:余额宝目前的人均投资只有几千元。这些用户实际上无法满足银行理财产品的门槛。他不能进行银行理财。我们做的是基层财富管理，与银行财富管理没有竞争力。
近日，有媒体报道称，三大国有商业银行总行不接受分行与余额宝旗下以田弘基金为代表的各种货币市场基金进行协议存款交易。一些评论员认为余额宝被三大国有银行“封杀”，其盈利模式受到挑战。对此，张道生这样回应:
张道生:目前我们没有这方面的信息，也不知道哪三家银行是所谓的三大银行。即使银行不与货币基金合作，不接受货币基金的资金，我们也认为这是正常的，因为你是否接受完全是一种市场行为。像中国一些相对较大的国有银行一样，当市场资金相对紧张时，他仍然是资金的出借人，他并不缺钱。为什么要用货币基金的钱？
两会期间，传统金融与网络金融的争论也成为焦点之一。全国人大代表、中国人民银行南京分行行长周学东认为，“宝月”给银行业带来了巨大冲击，银行业“不能再延续往日的好时光”。网络金融迫使银行业逐步提高存款整体利率水平，这与利率市场化改革的方向是一致的。(记者吴玉华)
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