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从今天开始，第一批京东公测将开通50万条京东白条。用户可以获得最高15，000元的信用额度，并选择延期付款30天。分期付款的手续费是每期0.5%。本报记者季雪娇获得了一个“白杠”，这使得京东在ipo之后掀起了一股新的浪潮。激烈的讨论使得这种基于互联网金融的虚拟信用卡业务在问世前就炙手可热。之前出现的“京东白条”和“北京鲍贝”，开启了京东版网络金融从卖方到买方的整体布局。 然而，与一些购物者急于尝试不同，白条策略也吸引了许多猜测:白条在京东的互联网金融布局中扮演什么角色？如何通过建立信用体系来控制风险？分析人士认为，基于新的优惠体验，京东白条可能会吸引一些用户，但是否会长期保持吸引力还有待观察。 京东白条的最高金额为15，000元 在京东员工向《金融投资报》记者提供的“白条”内部测试页面中，京东白条被定义为一种全新的“先消费，后支付”的支付方式，享受最长30天的延期支付期和分期付款服务。据悉，这项个人消费贷款服务将于本月15日面向用户推出，用户可以凭借京东发布的“白条”在限额内消费。初步确定消费者在京东购物时可以申请最高1万元的个人贷款，然后在3-12个月内分期还款。 2月12日，JD.com内部人士披露了其首款信用支付产品“京东白条”的详细信息。京东借据的功能类似于银行信用卡。京东将在网上实时评估客户信用，借据用户可获得最高1.5万元的信用额度，并可选择两种消费支付方式:延期支付30天或分期支付3-12个月。至于用户最关心的资费问题，它表明分期付款的手续费是每期0.5%，即3期手续费是0.5%×3，类推，12期手续费是6%，促销期间的手续费是0.3%，折扣为60%。网上银行支持还款渠道。用户需要绑定他们的银行卡，并手动偿还每一笔分期付款。如果超过最后还款日，JD.com将收取每日万分之三的罚款。据了解，2月13日至14日，JD.com将开门申请第一批JD.com白条公测资格，第一批JD.com白条公测将开放50万个名额。 一些网民认为借条对银行来说比余额宝更可怕。消费贷款是银行正在大力发展的一项业务，但京东结合了其电子商务大数据的优势，通过客户的分层来促进其电子商务的发展。 与阿里之前从银行获得的信用支付贷款不同，据了解，京东白质的贷款来自京东自有资金。消费发生后，京东不垫付资金，而是计入应收账款。因此，京东不与银行合作，只采取调整账户周期的方式。这也引发了许多问题:这会影响京东的净现金流吗？京东能保证收款周期的资金周转吗？京东消费金融业务总监徐凌表示，京东的白色条将对消费的拉动和刺激产生积极影响，因此两者之间的平衡不一定会降低京东的净现金流。 风险控制模式挑战 互联网金融无疑是未来金融业务的主战场，平台效应、支付账号和支付场景是互联网金融乃至电子商务平台的三大核心要素。事实上，不久前，JD.com刚刚宣布其对京包北的贷款规模已经达到10亿元，京包北上线才一个月，可以实现3分钟融资。 虽然京东的金融产品主要集中在其自营供应商系统上，但它们仅限于供应链金融。然而，个人消费信贷业务早就计划好了。早在去年12月初，京东金融发展部主任刘长虹就介绍了京东的金融服务平台，包括供应链金融、消费金融、在线支付和财富管理服务。消费金融是指在京东现有个人信用卡消费数据的基础上引入个人消费贷款。 虽然京东白条是首家推出的个人信用消费贷款产品，但华泰证券非银行金融行业研究员陈辅(报价、咨询)告诉记者，“京东白条主要是针对消费方的，类似的虚拟信用卡以前也是阿里有意推出的。一般来说，它的特点是信用额度不会特别大，主要是针对网上购物者购买一些大型家电时的分期付款。然而，事实上，现在很多人自己都有信用卡。如果互联网金融注重用户体验，牺牲短期利益，可能会以“无息”吸引用户。”京东集团副总裁兼国际业务部总经理石涛早前在2014中国互联网行业年会上也透露，在内部测试阶段不会对借据收取利息，他预计京东在正式推出消费信贷后的一段时间内可能不会收取利息。“根据新的优惠体验，京东白条可能会有一些用户，但它能否保持长期吸引力，还有待观察。”陈辅说。 至于京东白条，更多的疑虑集中在风险控制上。电子商务观察人士、咨询公司首席执行官陆指出，京东白条正在密切关注月光族的消费情况，但无法获得银行的信用记录，只能根据用户以往的购买记录进行信用评估。以阿里尚在等待中的金融信用支付为例，为了信用支付的风险控制，阿里预计将建立一个从短信通知开始，然后语音收款，最后是手工收款和上门收款的收款系统，但收款一年后仍未还款的人将无法终身享受阿里的全部业务。 对此，陈辅也认为，“京东控制用户数量或信用额度是一种控制风险的措施。不过，预计使用白条功能将不可避免地绑定到身份证和用户信息，以增加风险防控。” 然而，JD.com消费金融业务总监徐凌表示，白色地带服务可以推出，并且基于JD.com积累了大量高质量的客户数据和消费数据..通过对消费和金融数据的分析，可以对用户消费记录、送货信息、退货信息和购物评价进行风险评级，建立京东自己的信用体系。 另一方面，在陈辅看来，京东的第一次攻击似乎在与阿里互联网金融的个人竞争中处于领先地位，但这在本质上是由于个人消费贷款的消费习惯和产品属性的限制。与淘宝和天猫相比，JD.com有更多的3c买家。根据易观国际的统计，JD.com约占网上销售的3c类别的40%，包括手机、电脑等主要3c类别，在中国排名第一。"而这批人对分期付款购物的更高需求也决定了这一结果." 显然，京东白条概念增加销售配额的预期将有助于即将上市的京东提高其估值。然而，与此同时，随着京东白酒吧的规模不断扩大，烧钱也不可避免。尤其是b2c行业的大多数电子商务公司都处于亏损阶段。虽然京东在2013年前三个季度实现了盈利，但仅仅依靠这一利润是不够的。阿里巴巴占据了大部分市场份额，这是京东最终盈利的王道。
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