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然而，记者观察到，目前主流平台，如人人网、钱多多、温州贷款、好又多网，仍然采用线上线下相结合的方式。一些业内人士也告诉记者，这可能是目前最实际的办法。借款人在网上向平台企业提交贷款申请，平台企业在网下对借款人进行相应的信用审核，审核通过后在网站上挂起投标。这个过程是p2p在线借贷的通常业务过程，而信用审查的第二个环节是什么引起了市场参与者的争议。如果使用类似于欧美国家的纯在线信用审查，该链接可以在几分钟内完成，这无疑在审查速度、成本投入和工作效率方面是最有利的。事实上，国内的p2p平台企业也希望采用这种模式，但是从实际情况来看，目前还不能实施。因为信用审查必须基于足够的数据，而数据来源是现在最大的问题。目前，中央银行的信贷信息系统不能联网，网上贷款企业必须建立自己的数据库，这对平台企业来说是一件全新的事情。不可能在一夜之间建立这样一套数据库，这需要长时间的数据积累。在这个过程中，会投入大量的人力物力，平台企业也会相应地受到运营成本的影响。然而，这是未来的发展趋势。不做这项工作的企业将来会被市场淘汰。因此，主流平台对此非常重视。最近，他们宣布，他们已经赢得了B轮融资，并计划投资他们的钱建立信用信息系统，这是最好的写照。
另一方面，由于对投资者负责的态度，线下审查也是必不可少的。长期以来，中国投资者普遍比较保守，他们最关心的是财务管理的本金和收益是否有保证。尤其是在互联网环境下，面对陌生人，互不相识，如何尽可能获得稳定、丰厚的收入变得至关重要，这也是平台企业在用户体验方面必须做的工作。有鉴于此，许多主流p2p平台企业非常重视对借款人的信用审查，有些企业在这方面还是很严格的。例如，钱多多在实际业务发展中引入了传统的抵押信贷业务审查模式，他不仅要求借款人提供完善的贷款信息，还要求借款人提供充足的抵押品，通过设置层层防线为投资者的本金和利息安全提供坚实的保障。
线上和线下的争论将会继续存在，但无论何种模式，记者认为，有生命力的模式是一种通过实践兼顾现在和未来的模式。
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